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貸款協(xié)議藏“貓膩”，不明所以多出高額“服務(wù)費”“擔(dān)保費”

當(dāng)心網(wǎng)絡(luò)貸款有“隱性收費”(百姓關(guān)注)

“低利率”“秒到賬”“免抵押”“無需征信”……點開網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的頁面，關(guān)于貸款的廣告語對于急需用錢的消費者而言，十分誘人。當(dāng)下，一些網(wǎng)絡(luò)貸款的便利性確實給很多人解了燃眉之急。然而，風(fēng)險與陷阱也隨之而來，一些消費者在網(wǎng)絡(luò)貸款中遭遇了“高額手續(xù)費”“話術(shù)誘導(dǎo)”“霸王條款”等問題，權(quán)益受損后，維權(quán)也面臨困難。

有讀者在不明所以的情況下，被收取了高額服務(wù)費和擔(dān)保費。江蘇南通的戴先生在人民網(wǎng)“人民投訴”反映，他去年在網(wǎng)上了解到一家網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，在其APP中提交了基本的財務(wù)狀況后，輸入貸款用途、金額、期限，即可查詢到有哪些金融機(jī)構(gòu)能夠提供相應(yīng)的貸款以及貸款條件。戴先生被其專業(yè)性與便利性吸引，在其推薦的一家網(wǎng)絡(luò)金融平臺貸款1.3萬元，平臺自動設(shè)置分12期還款，每月還款1207元，共計14484元。

但在應(yīng)還數(shù)目之外，該網(wǎng)貸平臺還向戴先生收取了服務(wù)費1325元，擔(dān)保費2340元，而戴先生在貸款時并未仔細(xì)看協(xié)議，對此毫不知情。在發(fā)現(xiàn)多出的費用后，戴先生重新查看當(dāng)時的協(xié)議，才發(fā)現(xiàn)了“借款協(xié)議”中嵌套的“服務(wù)費協(xié)議”等內(nèi)容。

除了貸款協(xié)議藏“貓膩”，還有的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺用“倒計時”的方式耍小心思。2025年2月，陜西西安的牛先生因生意周轉(zhuǎn)需要，在一家網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，卻跳轉(zhuǎn)到了另一家網(wǎng)絡(luò)平臺。牛先生回憶，“當(dāng)時屏幕上顯示了借款倒計時，要求在規(guī)定時間內(nèi)選擇借或者不借。我來不及過多思考，選擇了借款，之后立馬收到放款。”牛先生說，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺彈窗上并未顯示還款明細(xì)和分期費用，過了一段時間，他才發(fā)現(xiàn)借款4.32萬元自動分為12期還款，每一期利息21元，擔(dān)保費卻有600元之多。

江西南昌的邱先生在朋友的推薦下，在一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸了一筆錢，還款時發(fā)現(xiàn)有擔(dān)保費，但合同里并沒有寫明相應(yīng)的費用?！拔蚁蚱脚_反映，對方卻說‘簽了合同，貸了款，就應(yīng)該知道有擔(dān)保費’。我和平臺協(xié)商退費，對方拒絕了。”

記者采訪了一名銀行業(yè)從業(yè)人員趙經(jīng)理，她說：“這些網(wǎng)絡(luò)貸款公司很多是和小銀行進(jìn)行合作，說到底他們就是中介機(jī)構(gòu)，以更高的價格將錢貸出去，收取的擔(dān)保費、服務(wù)費等，就是他們從中賺取的利潤。”

服務(wù)費、擔(dān)保費是否合法合規(guī)？“不少消費者是在不知情的情況下，被收取了服務(wù)費、擔(dān)保費，我覺得它本質(zhì)上是規(guī)避監(jiān)管，變相抬高利息的行為?！?/strong>武漢大學(xué)法學(xué)院副教授張陽說，“在沒有與借款人協(xié)商的情況下就訂立了收費的協(xié)議，是典型的格式條款。民法典規(guī)定，提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容?！?/p>

然而，面對網(wǎng)絡(luò)貸款侵害權(quán)益的行為，不少消費者表示維權(quán)較難。由此，網(wǎng)絡(luò)上催生了幫人討要利息、擔(dān)保費等費用的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

記者以“客戶”身份隨機(jī)咨詢了一名網(wǎng)貸退息退費中介，對方稱退息退費只需提供放款資料，但不同平臺的標(biāo)準(zhǔn)不同，一并發(fā)來的還有一張“網(wǎng)貸退息退費一覽表”，圖表中寫明“所有退息標(biāo)準(zhǔn)以實際到賬為準(zhǔn)，不成功不收費，成功后費用是退款的50%”。記者追問以何種方式追回利息費用時，對方拒絕回答。但對方提醒記者，對于退息成功后不給費用等逃單行為，將“采取法律手段進(jìn)行追回，涉及金額較大者，移交公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處理”。

專家表示，之所以出現(xiàn)幫人追討網(wǎng)貸費用的商業(yè)行為，一方面是因為消費者維權(quán)困難，另一方面反映了監(jiān)管上的難點。

“傳統(tǒng)意義上放貸就找銀行或者小額貸款公司，現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)助貸公司，相當(dāng)于增加了一個中間環(huán)節(jié)。這就出現(xiàn)一個問題，放貸的人不收費，收費的人不放貸，監(jiān)管就很難鎖定具體的責(zé)任主體?！睆堦栒f，“同時，利息、服務(wù)費、擔(dān)保費、年費等收費名目復(fù)雜，讓消費者摸不著頭腦。此外，網(wǎng)貸沒有地域限制，監(jiān)管部門和職責(zé)卻有屬地，也會給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。”

對此，有關(guān)部門出臺的政策規(guī)定正在著力解決目前網(wǎng)貸領(lǐng)域的相關(guān)問題。3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，推行“個人貸款綜合融資成本明示表”，要求所有從事個人貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在貸前向借款人清晰、完整地列明各項息費，并明確提示“除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費”。

專家表示，按照此規(guī)定，利息、手續(xù)費、擔(dān)保費、會員費等都必須納入綜合融資成本，沒有任何例外的情況?！叭绻M者發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸的部分息費項目沒有納入，或者是沒有明示的話，就可以拒絕支付?！睆堦栒f，“同時，這份新規(guī)定實現(xiàn)了對汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管全覆蓋。下一步，期待在執(zhí)行層面更好地貫徹落實有關(guān)規(guī)定，推動網(wǎng)貸行業(yè)向合規(guī)化、專業(yè)化轉(zhuǎn)型?！?/p>

張陽建議，建立跨部門的監(jiān)管協(xié)同，在市場監(jiān)管部門、公安部門、法院之間共享數(shù)據(jù)；銀行等持牌機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格規(guī)范合作行為，對互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺、引流方等合作機(jī)構(gòu)實行白名單管理，嚴(yán)禁與無資質(zhì)、不合規(guī)平臺開展合作。

還有讀者建議，應(yīng)當(dāng)加強對金融消費者權(quán)益保護(hù)的宣傳，提升公眾金融風(fēng)險識別能力。比如，面向小微企業(yè)主、低收入群體、大學(xué)生、老年人等重點人群，普及網(wǎng)貸合規(guī)知識、綜合融資成本識別、收費條款解讀等內(nèi)容，引導(dǎo)消費者看懂合同、查清費用、留存證據(jù)，增強自我保護(hù)意識與維權(quán)能力。

(記者 趙兵 李令儀參與采寫)